房贷为什么不降低涉及多个因素，包括市场需求、经济政策、金融机构运作等。以下是一些可能的原因：

1. 市场需求：房地产市场对于经济发展和就业有重要影响，房贷利率的高低会直接影响购房者的buy力和购房意愿。如果房贷利率过低，可能会导致房价上涨，使得购房需求进一步增加，进而引发房地产市场泡沫风险。

2. 经济政策：房贷利率通常受到中央银行的货币政策调控影响。如果经济政策需要控制通货膨胀或调整经济增长，中央银行可能会选择保持或提高房贷利率，以抑制过度投资和财富效应。

3. 风险管理：金融机构在提供房贷时需要考虑风险管理。如果房贷利率过低，可能会导致银行风险暴露增加，例如贷款违约风险、流动性风险等。为了维护金融稳定，金融机构可能会保持较高的房贷利率。

4. 资金成本：金融机构提供房贷需要消耗大量资金，资金成本是金融机构设定房贷利率的重要考虑因素之一。如果金融机构的资金成本上升，他们可能会调高房贷利率以维持盈利能力。

5. 国际利率环境：房贷利率受到国际利率环境的影响。如果国际利率上升，国内的房贷利率也有可能上升。此外，国际资本流动也会对房贷利率产生影响。

需要注意的是，房贷利率的具体调整是由市场和政府共同决定的，各国情况不同，房贷利率的水平和调整频率也会有所不同。此外，房贷利率的变动还可能受到其他因素的影响，如金融监管政策、房地产市场调控政策等。